“互聯(lián)網(wǎng)+”激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)活力

7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)進(jìn)行了明確規(guī)定。

一直以來，農(nóng)村金融是我國金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率不能較好滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融是新的金融模式，也給農(nóng)村金融帶來了新的變化。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠針對性地激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場的活力，為農(nóng)村地區(qū)更有效地開展好金融服務(wù)提供了更廣闊的空間。

河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和服務(wù)需求變化，搭建起了萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為破解農(nóng)村金融服務(wù)的許多現(xiàn)實(shí)問題尋找到了解決路徑。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在農(nóng)村一直水土不服

長期以來，無論自然資源、資金還是青壯年勞動力，城鄉(xiāng)之間資源的流動均以農(nóng)村向城市的單向流動為主。若干年前，一些大型商業(yè)銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，即便是留存下來的網(wǎng)點(diǎn)也多以吸收農(nóng)民存款為主，基本不對農(nóng)村乃至縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款等金融支持。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項(xiàng)貸款余額比重的6.4%。城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比為329∶1，農(nóng)村金融服務(wù)亟待改善。

目前農(nóng)村的現(xiàn)狀是：隨著金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)收縮，許多地方的農(nóng)民存錢、取錢、匯款要跑很遠(yuǎn)的路到城鎮(zhèn)上，十分不便。此外，農(nóng)民往往因沒有抵押物、擔(dān)保人這些“硬傷”，很難從銀行貸到款，農(nóng)民有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶等借款需求時(shí)，大多是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

長期抽血式的農(nóng)村金融，引發(fā)了惡性循環(huán)：農(nóng)民存款、貸款、匯款的需求越是得不到滿足，他們和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份信息、家庭信息、消費(fèi)信貸記錄。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民的信息在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機(jī)構(gòu)更加無法甄別農(nóng)民的信用，無法提供借貸服務(wù)。長此以往，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)只會漸行漸遠(yuǎn)。在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機(jī)構(gòu)，逐步弱化農(nóng)村業(yè)務(wù)，更不會設(shè)計(jì)貼合“三農(nóng)”需求的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

“但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的發(fā)展和普及，農(nóng)村金融出現(xiàn)了破局的機(jī)會。”河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)董事長趙慧清坦言，對于金融業(yè)務(wù)而言，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式可跨越地域的鴻溝，突破網(wǎng)點(diǎn)的制約和農(nóng)村用戶建立聯(lián)系，并形成良性循環(huán)。當(dāng)農(nóng)民享受到便捷的支付、理財(cái)和各類金融服務(wù)后，他們的誠信行為就逐漸開始被記錄下來，而當(dāng)他們具備信用記錄時(shí)，信貸就可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)發(fā)生。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”可盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

如果說農(nóng)村是夢想的沃土，那么金融正是其源頭活水。

長期以來，農(nóng)村金融存在信貸資金缺口較大，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)方式單一等諸多問題，這已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。目前，我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化正處于發(fā)展階段，新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式正不斷創(chuàng)造巨大的金融需求，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間、空間及成本等各方面的制約，在客戶服務(wù)多樣化和個(gè)性化方面的突出優(yōu)勢，非常適合農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求。

專家指出，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”急需“上山下鄉(xiāng)”，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融的短板，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。

“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺將能有效地補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板。”趙慧清表示，農(nóng)資是農(nóng)民的第一消費(fèi)品，河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)通過搭建農(nóng)資電商平臺滿足了農(nóng)民購買質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的農(nóng)資的需求，并通過建立萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺滿足了農(nóng)民交易和資金需求。

萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺與銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)對接，集線上結(jié)算、資金管理、線上融資、線上保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)功能于一體，可為農(nóng)村交易客戶提供結(jié)算上的便利，降低結(jié)算成本，解決涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴的實(shí)際問題，通過理財(cái)、保險(xiǎn)等手段解決農(nóng)民增收與安全風(fēng)險(xiǎn)。

享受網(wǎng)上購物的便利，必須有便捷的線上結(jié)算支付相配套。萬莊與銀行合作，解決了線上交易客戶的所有結(jié)算問題，比如跨區(qū)域結(jié)算、跨行結(jié)算、公對公結(jié)算、私對私結(jié)算、公對私結(jié)算等。此外，無論是交易客戶的結(jié)算資金，還是訂金和賬戶余額，全部都是由銀行管理，解決了資金安全問題。如此一來，農(nóng)民不用到銀行，也不用拿現(xiàn)金，只要通過網(wǎng)上注冊建立賬戶，就能點(diǎn)擊鼠標(biāo)在網(wǎng)上買農(nóng)資了。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)離不開龐大線下網(wǎng)點(diǎn)支持。河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)已在全省100個(gè)縣建有縣市級服務(wù)中心，2000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)商6s店，計(jì)劃2016年底建1萬個(gè)村級6s店，這些線下的網(wǎng)點(diǎn)將提供網(wǎng)上支付、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)，可滿足農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體的多種金融服務(wù)需求。

數(shù)據(jù)換信用，信用換貸款

隨著農(nóng)村電商興盛，訂單不斷增多，商戶的生意再擴(kuò)大需要資金來支持。除此之外，不少農(nóng)民投身轉(zhuǎn)型集約、規(guī)模生產(chǎn)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；�、機(jī)械化也需大量的資金。錢從哪里來？成為擺在他們面前的一個(gè)主要的問題。

在傳統(tǒng)金融模式下，他們只能通過抵押、擔(dān)保等形式是向銀行貸款，但由于缺少抵押物和信用信息，很難從銀行得到貸款。

“而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一難題將得到有效的解決。”河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)副總經(jīng)理、萬莊農(nóng)資電子商務(wù)公司執(zhí)行董事趙一博說，目前萬莊與平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、鄭州銀行等多家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，為萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺上客戶設(shè)計(jì)了多套融資方案。通過倉單融資、擔(dān)保融資和信用貸款等方式，可以解決從上游企業(yè)到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體各個(gè)環(huán)節(jié)的融資問題。

趙一博介紹，倉單融資主要針對萬莊農(nóng)資電子交易平臺上進(jìn)行交易的買賣雙方，只要有貨物存放于萬莊的倉庫，就可憑貨物進(jìn)行質(zhì)押貸款。擔(dān)保融資主要面對交易平臺上的客戶，由萬莊向銀行推薦優(yōu)良客戶，并由萬莊擔(dān)保，銀行給予優(yōu)良客戶100萬元～600萬元貸款額度。

在農(nóng)資電子交易平臺上進(jìn)行的交易，都會留下交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠真實(shí)可靠的反映出交易者的實(shí)際情況，萬莊為銀行提供交易數(shù)據(jù)，由萬莊擔(dān)�？蔀榻灰渍邠Q取信用，由銀行判斷其信用狀況，授予100萬元以內(nèi)的信用額度，且貸款只能用于平臺上的農(nóng)資交易活動，這就是萬莊的“數(shù)據(jù)換信用，信用換貸款”的信用融資�；�肥等農(nóng)資的特點(diǎn)是常年生產(chǎn)，集中使用，每年的交易也都很集中，有時(shí)下游經(jīng)銷商會出現(xiàn)資金不足的情況，但化肥等農(nóng)資交易回款也快，通過信用貸了款買了化肥，化肥賣了直接就能把錢還上，而且隨借隨還，還的越早利息越低，通過這樣的信用融資就能有效解決下游經(jīng)銷商的資金難題。

目前，家庭農(nóng)場、種植大戶、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體因各種原因能得到的融資機(jī)會更少，為了解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難問題，萬莊與相關(guān)銀行進(jìn)行了協(xié)商，可給予其簡便的貸款解決方案。

讓農(nóng)民的錢能生錢

當(dāng)城市人享受各類理財(cái)產(chǎn)品帶來的收益時(shí)，農(nóng)村理財(cái)市場卻略顯蒼白。即使農(nóng)民有一定的財(cái)富積累，大多數(shù)人也只是把錢存入銀行或放在家中，極少涉足理財(cái)產(chǎn)品。有些農(nóng)民盲目投資，讓“活錢”變“死錢”，甚至上當(dāng)受騙。

投資理財(cái)對大部分農(nóng)民來說是個(gè)盲區(qū)，除了農(nóng)民信息閉塞，對理財(cái)產(chǎn)品不了解、不熟悉的因素之外，主要是農(nóng)村缺乏理財(cái)渠道，銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏扎根于農(nóng)村的理財(cái)隊(duì)伍，很難為農(nóng)村客戶提供有針對性、全方位的理財(cái)服務(wù)。

所以，通過一個(gè)方便的網(wǎng)絡(luò)渠道，引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)理財(cái)，讓農(nóng)民的錢能生錢，使農(nóng)民能夠資產(chǎn)增值保值顯得很有必要。

在此方面，河南萬莊農(nóng)資集團(tuán)已經(jīng)邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，通過萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，農(nóng)民不出村就能輕松地購買到國債、貨幣基金等收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)了解，萬莊已和相關(guān)銀行、證券、基金等機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，由銀行、證券、基金等機(jī)構(gòu)向平臺客戶出售理財(cái)產(chǎn)品，萬莊電商網(wǎng)絡(luò)作為農(nóng)村理財(cái)服務(wù)點(diǎn)，向農(nóng)村營銷理財(cái)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供理財(cái)服務(wù)。

在此基礎(chǔ)上，萬莊還已和相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，由萬莊通互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺代理營銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。并增加其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，如附加醫(yī)療和住院津貼的商業(yè)意外險(xiǎn)等。

有專家指出，目前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村體量還小，但凸顯了新型金融力量的蓬勃生機(jī)。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融服務(wù)中的廣泛應(yīng)用，將會釋放出巨大的能量，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入澎湃動力。

http://security-secrethostess.com/news/45639.htm
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