農(nóng)村金融，“雞肋”還是“藍(lán)�！�

一年一度的閬中生姜收購(gòu)已經(jīng)結(jié)束了，但在生姜收購(gòu)加工這一行里撲騰了多年的王仕君心里卻并不平靜。

“今年許多銀行貸款的口子收得很緊，公司收購(gòu)生姜的貸款一直沒(méi)有批下來(lái)。幸虧前段時(shí)間恒豐銀行給貸了幾千萬(wàn)，解決了4000多戶農(nóng)戶的收購(gòu)款。”四川閬中煜群農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)王仕君告訴記者，“生鮮農(nóng)產(chǎn)品放不住，過(guò)兩天就壞了，集中收購(gòu)時(shí)的資金壓力非常大。”

像閬中的生姜一樣，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)金融支持都有著特殊而迫切的需求；而同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，加上農(nóng)村普遍缺乏抵押物等因素，對(duì)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，三農(nóng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，向來(lái)不太受青睞。

農(nóng)村金融市場(chǎng)，究竟是食之無(wú)味的“雞肋”，還是大有可為的“藍(lán)海”？給王仕君提供貸款的恒豐銀行，近年來(lái)一直在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展。作為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，恒豐的探索對(duì)許多金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，具備一定的可借鑒意義。

風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低，金融支農(nóng)能否實(shí)現(xiàn)雙贏？

“服務(wù)三農(nóng)不能只盯著短期利益，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光”

在多家銀行貸款收緊的情況下，王仕君的公司能從恒豐銀行貸到款，原因在于恒豐對(duì)三農(nóng)貸款的傾斜。恒豐銀行成都分行公司業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理孫婷婷介紹說(shuō)，根據(jù)總行要求，每年新增的貸款額度要優(yōu)先滿足三農(nóng)和小微企業(yè)需求，再考慮其他客戶。今年成都分行新增的貸款指標(biāo)中，90%以上都是給了這些企業(yè)。

考慮到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，把更多的貸款投向這里，是否會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行發(fā)展？對(duì)此，恒豐銀行首席品牌官胡海峰解釋說(shuō)，正是因?yàn)槿�農(nóng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以銀行不能僅是錦上添花，必須雪中送炭，不要只盯著短期利益，眼光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)，恒豐新開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)三農(nóng)，三年內(nèi)都不要求賺錢(qián)，這是銀行的社會(huì)責(zé)任。

“當(dāng)然，銀行也是要講收益的。”胡海峰坦言，“我們腳踏實(shí)地扎根三農(nóng)，也是因?yàn)榇_確實(shí)實(shí)發(fā)現(xiàn)這里存在著一片藍(lán)海。銀行如果充分考慮三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展，建立適合其的風(fēng)控體系，與之合作后，隨著三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展，社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益可以雙豐收。”

廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行和四川廣安偉業(yè)綠色園藝公司的合作就是一個(gè)生動(dòng)的例證。公司董事長(zhǎng)唐燕子告訴記者，她的公司在廣安承包了一些荒山進(jìn)行開(kāi)墾，經(jīng)營(yíng)苗木花卉、水果生產(chǎn)等，投資周期比較長(zhǎng)，初期所需資金不算太多，但是很關(guān)鍵。

“農(nóng)業(yè)貸款因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，回報(bào)率低，一般不受銀行重視。”唐燕子說(shuō)，“但恒豐在公司創(chuàng)業(yè)之初就給了400多萬(wàn)元的貸款，確實(shí)是雪中送炭。”現(xiàn)在，公司已經(jīng)進(jìn)入了良性發(fā)展軌道，也成為了恒豐的忠實(shí)客戶，雙方保持著良好的合作關(guān)系，形成了“雙贏”的局面。

“針對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)實(shí)，我們也提高了對(duì)涉農(nóng)不良貸款的容忍度。”恒豐銀行成都分行副行長(zhǎng)冉亨茂對(duì)記者說(shuō)，“比如涉農(nóng)企業(yè)出現(xiàn)了暫時(shí)性的經(jīng)營(yíng)困難，我們行里肯定不會(huì)抽貸，而是本著積極支持的態(tài)度，讓它們可以慢慢地緩過(guò)氣來(lái)。對(duì)于業(yè)務(wù)人員、客戶經(jīng)理發(fā)放的涉農(nóng)貸款事前會(huì)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，但只要是按照程序操作，沒(méi)有個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般也是免責(zé)的。”

缺少抵押物，貸款時(shí)效性強(qiáng)，如何滿足三農(nóng)客戶的特殊需求？

變坐商為行商，“量體裁衣”設(shè)計(jì)產(chǎn)品

“很省心，很簡(jiǎn)便，貸款申請(qǐng)材料提交上去，只要沒(méi)啥問(wèn)題，流程很快就走完了。”成都昆山農(nóng)產(chǎn)品物流有限公司董事長(zhǎng)冷志恒談到和銀行的合作，最突出的感觸就是“方便”。

昆山農(nóng)產(chǎn)品物流公司和恒豐的第一次合作的是2011年年底，當(dāng)時(shí)企業(yè)正在快速擴(kuò)張，又臨近新年，需要采購(gòu)存儲(chǔ)很多農(nóng)產(chǎn)品，墊付將近1000萬(wàn)元左右的資金。“我們11月中下旬跟恒豐提交了貸款申請(qǐng)，當(dāng)時(shí)還擔(dān)心年底前貸款批不下來(lái)，沒(méi)想到也就一個(gè)月時(shí)間，12月16日，貸款就放出來(lái)了。后來(lái)續(xù)貸就更快了，每次只要一個(gè)星期左右，從來(lái)不會(huì)耽誤農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)。”

昆山農(nóng)產(chǎn)品物流公司的貸款需求在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中很有代表性。緣于農(nóng)業(yè)的特性，許多涉農(nóng)貸款往往具有時(shí)效性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)、需求時(shí)間集中等特點(diǎn)，而恒豐涉農(nóng)貸款快捷的審批流程則很好地契合了客戶和三農(nóng)發(fā)展的需求。

“考慮到三農(nóng)貸款的特殊性，我們開(kāi)辟了‘綠色通道’，把涉及三農(nóng)企業(yè)客戶的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、授信審查和貸審會(huì)授信審批等環(huán)節(jié)放在工作首位，優(yōu)先安排。”恒豐銀行成都分行行長(zhǎng)宋豪說(shuō)。

“做‘很方便’的銀行。”胡海峰這樣闡釋恒豐服務(wù)三農(nóng)的理念，“要開(kāi)拓好農(nóng)村金融市場(chǎng)這片藍(lán)海，銀行必須變被動(dòng)為主動(dòng)，改坐商為行商，針對(duì)三農(nóng)的各種特殊情況和多樣化需求，‘量體裁衣’，為客戶量身定制產(chǎn)品。”

變坐商為行商，這一理念在四川廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行有著生動(dòng)體現(xiàn)。這家由恒豐銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，從2010年底成立以來(lái)，就不斷組織客戶經(jīng)理深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村調(diào)查，先后敲開(kāi)了1000多戶農(nóng)戶、100多戶小微企業(yè)的大門(mén)，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品不斷進(jìn)行改造創(chuàng)新，逐步開(kāi)發(fā)出了一系列適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的產(chǎn)品。

“客戶需要什么，我們就提供什么樣的產(chǎn)品服務(wù)。”廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)邢再林說(shuō)，“比如針對(duì)農(nóng)村土地房屋等缺少產(chǎn)權(quán)、抵押物普遍不足的問(wèn)題，我們開(kāi)發(fā)了‘足額貸’信貸產(chǎn)品。一般銀行是按照抵押物價(jià)值的70%左右放貸，而我們這個(gè)能夠達(dá)到抵押物價(jià)值的120%。”而像“足額貸”這樣的產(chǎn)品和方式創(chuàng)新，在恒豐各地各級(jí)分行中還有很多。

基層網(wǎng)點(diǎn)不足，怎樣更好地對(duì)接三農(nóng)？

立足自身特色，支持新型經(jīng)營(yíng)主體，拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條

四川南充市共興鎮(zhèn)石滾壩村的何川蓉兩年前加入南充勤為蛋雞專業(yè)合作社，走進(jìn)了蛋雞養(yǎng)殖這條產(chǎn)業(yè)鏈，養(yǎng)了4000只蛋雞。

“比打工強(qiáng)，在外面一個(gè)月也就掙一兩千塊錢(qián)，還要出生活。”何川蓉說(shuō)，“我們過(guò)去都是‘包包燒’，左手進(jìn)右手花�，F(xiàn)在養(yǎng)雞，去年一年下來(lái)有20萬(wàn)吧。娃娃也照顧了，老人也照顧了。”

何川蓉如今的“幸福生活”，除了靠合作社的帶動(dòng)，還有恒豐銀行的一份貢獻(xiàn)。

養(yǎng)雞需要本錢(qián)，建雞舍，買(mǎi)雞籠雞苗，喂飼料，等到看到“回頭錢(qián)”，怎么都得四五個(gè)月。何川蓉告訴記者，單靠自己那點(diǎn)積蓄，要想養(yǎng)得起來(lái)這4000只雞是很費(fèi)勁的，全靠合作社墊付。但是這樣一來(lái)，合作社的資金壓力就非常大。

“去年恒豐銀行給我們合作社貸了50萬(wàn)的流動(dòng)資金，利率比普通貸款也要低不少。”合作社理事長(zhǎng)黃敏說(shuō)，有了這些資金的支持，合作社的發(fā)展還比較順利，如今社員已有50人，蛋雞存欄達(dá)到了30萬(wàn)只。

通過(guò)扶持龍頭企業(yè)、合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體，拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而讓分散的農(nóng)民從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上獲益，這是恒豐銀行在服務(wù)三農(nóng)方面的最主要方向。

“在支農(nóng)的時(shí)候要突出我們的特點(diǎn)。由于我們的網(wǎng)點(diǎn)少、人手少，沒(méi)有辦法像有的金融機(jī)構(gòu)一樣，面兒鋪得那么開(kāi)。因此，在支農(nóng)上我們重點(diǎn)選擇龍頭企業(yè)、合作社等，來(lái)帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”恒豐銀行南充分行行長(zhǎng)李久潤(rùn)說(shuō)。

事實(shí)上，恒豐的這一理念，也符合城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的三農(nóng)金融需求現(xiàn)狀。“現(xiàn)在的三農(nóng)和過(guò)去有很大的差異。”邢再林說(shuō)，“我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶分散貸款的需求非常少，需要三千五千塊去買(mǎi)種子、化肥，他就找親戚朋友去借了。單從農(nóng)村的資金需求看，合作社、大戶比較多一些。”

可以說(shuō)，三農(nóng)在轉(zhuǎn)型，銀行服務(wù)三農(nóng)也需要轉(zhuǎn)型。“必須根據(jù)三農(nóng)發(fā)展來(lái)確定方向，細(xì)分市場(chǎng)，和企業(yè)、和三農(nóng)共同轉(zhuǎn)型、共同成長(zhǎng)。”胡海峰說(shuō)。

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