村民“銀行”好在“小而穩(wěn)”

從2007年全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社成立至今，農(nóng)村資金互助社在我國(guó)的發(fā)展已有7年，目前已有49家。地處偏遠(yuǎn)山村的四川省蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社便是其中之一，運(yùn)作至今已有7年。資金互助社在我國(guó)農(nóng)村有沒(méi)有土壤？能不能持續(xù)？蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐提供了一個(gè)鮮活的注腳。

互助社能干啥？

蓋房子、買(mǎi)豬崽，甚至打工路費(fèi)都可貸款

秋日中午，太陽(yáng)正烈，蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文坪2組村民高澤明坐在兒子高勇家的廊檐下，登記村民的田塊。見(jiàn)益民農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)金繼貴來(lái)，高澤明熱情地招呼：“要不是互助社貸款，這樓房蓋不起來(lái)。”他家前后從互助社貸款4.5萬(wàn)元用于蓋房。

互助社對(duì)于缺資金的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，往往起到雪中送炭的作用。金繼貴介紹，互助社發(fā)放最小一筆貸款是200元。2010年，太陽(yáng)村村民從互助社貸了200元買(mǎi)豬崽。文林片區(qū)每年有1000多人外出打工，年初出門(mén)貸款1000多元錢(qián)作路費(fèi)，等到打工掙了錢(qián)匯回來(lái)把賬還了�；ブ�社成立后，還積極向政府爭(zhēng)取國(guó)家農(nóng)田改造項(xiàng)目貸款，為社員調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)獲得涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼。截至2013年末，互助社累計(jì)為社員發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼貸款618萬(wàn)元，社員獲得財(cái)政貼息18.5萬(wàn)元。

2007年，蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社成立。金繼貴說(shuō)，2003年時(shí)，文林鄉(xiāng)并入了岳東鎮(zhèn)，全鄉(xiāng)唯一的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用合作社也隨之而去。蒼溪又是典型的丘區(qū)縣，幅員面積大，文林鄉(xiāng)離縣城65公里，離最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有19公里，村民存取款極為不便。資金互助社應(yīng)運(yùn)而生。

對(duì)于偏遠(yuǎn)的山鄉(xiāng)村民來(lái)說(shuō)，這是個(gè)新生事物，有的抱著試試看的心態(tài)入了社，有的還在觀望。當(dāng)時(shí)文林鄉(xiāng)10個(gè)村1767戶(hù)村民入了社，股金31萬(wàn)元。

在辦社之初，資金互助社只開(kāi)展存、貸、匯業(yè)務(wù)。2009年，互助社與保險(xiǎn)公司協(xié)商，代理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2010年，互助社與民政局、財(cái)政局商議，代理支付文林片區(qū)社員的各項(xiàng)政府補(bǔ)貼；2011年，互助社代理了農(nóng)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等他行的電子匯兌業(yè)務(wù)，進(jìn)一步方便了社員。天山村社員劉民富說(shuō)：“這業(yè)務(wù)好啊，我再也不用搭車(chē)到20多里外的地方去取錢(qián)了。”

經(jīng)過(guò)7年發(fā)展，互助社用實(shí)際行動(dòng)獲得了廣大社員的一致認(rèn)可，社員由1767戶(hù)增加到2001戶(hù)，入股面為本地農(nóng)戶(hù)2306戶(hù)的86.8%。

截至目前，互助社總資產(chǎn)1901萬(wàn)元，其中，貸款1230萬(wàn)元；總負(fù)債1741萬(wàn)元，其中存款1278萬(wàn)元；所有者權(quán)益160萬(wàn)元，資本充足率13.1%，貸款撥備比8.2%，撥備覆蓋率1366%。

風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？

只為社員服務(wù)，村民參與監(jiān)測(cè)貸款戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況

金繼貴介紹，互助社的存款利率比農(nóng)村信用合作社要高出一個(gè)百分點(diǎn)，貸款利息要低一個(gè)百分點(diǎn)。

微利經(jīng)營(yíng)下，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)學(xué)問(wèn)。一手把互助社帶大的四川省銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎說(shuō)，在互助社成立之初，就考慮到了金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，互助社嚴(yán)格執(zhí)行《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，不跨經(jīng)營(yíng)地域、不跨經(jīng)營(yíng)范圍，只為社員服務(wù)�；ブ�社日常經(jīng)營(yíng)由理事會(huì)負(fù)責(zé)，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)理事會(huì)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督�；ブ�社建立了激勵(lì)約束機(jī)制。對(duì)貸款不違約的社員，按利息的10%實(shí)行交易返還，3年不違約，便能支取。對(duì)違約者，互助社下調(diào)授信金額，貸款利率上浮10%。

鑒于資金互助社的社員和工作人員都是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的外行，四川銀監(jiān)局在益民資金互助社的組建過(guò)程中還引入了“托管銀行”制度，由蒼溪縣岳東鎮(zhèn)農(nóng)村信用社做資金互助社的托管銀行，并要求資金互助社將多余的庫(kù)存現(xiàn)金或者存款的一定比例存入托管行。文維虎認(rèn)為，資金互助社與農(nóng)信社合作，不僅可以對(duì)互助社資金的流向進(jìn)行監(jiān)控，還有利于在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)良好的金融生態(tài)，避免成為純粹的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

此外，資金互助社在每個(gè)村都有社員代表作為聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)社員貸款戶(hù)的家庭情況和貸款的運(yùn)作，如果有不真實(shí)情況或者風(fēng)險(xiǎn)會(huì)馬上報(bào)資金互助社。截至目前，互助社不良貸款僅7.4萬(wàn)元。

對(duì)于未來(lái)，金繼貴說(shuō)，互助社將加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力把互助社從“草根銀行的粗放化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變成“現(xiàn)代化新型金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理”

http://security-secrethostess.com/news/36406.htm
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